「生命保険には掛け捨て型保険と積立型保険があるけど、どのような違いがあるのか分からない」
「掛け捨て型保険と積立型保険のメリットやデメリットを比較して、自分に合う生命保険を選びたい」
生命保険でよくある悩みのひとつが、掛け捨て型と積立型の選び方です。
掛け捨て型と積立型はそれぞれ異なる特徴があるので、保障内容や保険料などを比較・検討することが大切です。
そこで本記事では、掛け捨て型保険と積立型保険の違いやメリット、デメリットについて解説していきます。
本記事を読むことで、掛け捨て型保険と積立型保険の違いが分かり、自分に合う生命保険を選べるようになります。
基礎知識：掛け捨てと積立って何が違う？
生命保険には掛け捨て型と積立型があり、保険料の使途や保障内容には大きな違いがあります。
まずはその基本的な違いを押さえましょう。
- 保険料と保障が決まる仕組み
- 「解約返戻金」があるかないか
- 代表的な商品例（定期・終身・学資など）
保険料と保障が決まる仕組み
掛け捨て型保険では、支払った保険料の大部分がそのまま保障に充てられるため、比較的安く済むのが大きな特徴です。
掛け捨て型保険は保障期間が限定されており、満了後に保障がなくなることや、途中解約時に戻りがないという設計が前提となっているためです。
一方の積立型保険は、保障だけでなく将来的な返戻金や満期金を考慮して保険料が設定されています。
そのため、毎月の支払額は掛け捨て型に比べて高くなります。
つまり、掛け捨て型保険は保障のみに特化しているのに対し、積立型保険は保障と貯蓄の両方の機能を持っているのです。
掛け捨て型保険は短期のリスクに備えたい人向け、積立型保険は保障と貯蓄の両立を目指す人に向いていると判断できるね！
「解約返戻金」があるかないか
両者のもっとも大きな違いは、解約返戻金の有無です。
掛け捨て型保険は名称にあるとおり、保険料を掛け捨てするタイプの保険です。
途中解約しても原則として返戻金はありません。
契約期間が終了すれば、それまでに支払った保険料はすべて保障の対価として消えてしまいます。
一方で積立型保険は、保険料の一部が積み立てられ、途中解約や満期時には解約返戻金として受け取れます。
契約から年数が経つにつれ、返戻金の金額は徐々に増えていく設計になっているため、長く続けるほど資産形成となる点がメリットです。
ただし、短期間で解約すると支払った保険料に対して返戻金が少なくなり、元本割れのリスクが高まります。
短期で保険を解約する可能性がある場合は、掛け捨て型保険のほうがよさそうだね！長期的に保険料を支払えるのであれば、積立型保険も検討してみよう！
代表的な商品例（定期・終身・学資など）
掛け捨て型保険の代表的な商品は「定期保険」です。
定期保険は10年や20年といった一定期間だけ保障を受けられるもので、死亡や高度障害などに備えるのに適しています。
さらに保険料が安く、ライフステージに応じて柔軟に見直しがしやすいため、子育て世代や住宅ローン返済中の家庭に人気があります。
一方、積立型保険の代表例は「終身保険」です。
一生涯の死亡保障に加え、長期間契約を継続することで、解約返戻金が増えていく特徴があります。
「学資保険」は子どもの進学時にまとまった資金を受け取るための積立を兼ねた保険で、教育資金の準備に有効です。
ほかには「養老保険」や「個人年金保険」などもあります。
ライフステージや目的に応じた保険があるんだね！種類や特徴を把握しておき、自分に合う生命保険を選ぶようにしよう！
掛け捨てと積立のメリット・デメリットを解説！
掛け捨て型保険と積立型保険には、それぞれ異なるメリットとデメリットがあります。
ライフプランや価値観に合わせて選ぶことが大切です。
ここからは、掛け捨て型と積立型のメリット・デメリットを解説していきます。
- 掛け捨て型のメリット…保険料が安い／必要保障額を確保しやすい
- 掛け捨て型のデメリット…戻りがない／長期だと総払込がかさむ
- 積立型のメリット…強制貯蓄・税控除・老後資金づくり
- 積立型のデメリット…保険料が高い／途中解約は元本割れリスク
掛け捨て型のメリット…保険料が安い／必要保障額を確保しやすい
掛け捨て型保険の最大のメリットは、保険料の安さです。
掛け捨て型保険には積立部分がないため、保険料の大半が保障そのものに使われています。
特に若いうちは保険料が格安となり、子育て世代などお金の使い道が多い時期に家計の負担をおさえられます。
また、掛け捨て型保険は必要な保障額を柔軟に設定しやすいため、結婚や出産などライフステージの変化に応じて保障内容を見直しやすい利点もメリットです。
たとえば子どもが小さい時期には保障額を高めに設定し、独立後には保障を縮小するなど、合理的な保険設計がしやすいです。
必要なときに必要な保障を効率よく準備できるのが、掛け捨て型保険の強みだね！
掛け捨て型のデメリット…戻りがない／長期だと総払込がかさむ
掛け捨て型保険の一番のデメリットは、支払った保険料が戻ってこないという点にあります。
契約期間中に万が一のことがなければ、保障を使う機会もなく、そのまま契約が終了します。
保険料を払ってきたにもかかわらず、金銭的なリターンはありません。
そのため「払ったお金が無駄になった」と感じる方もいるでしょう。
また、更新型では年齢が上がるにつれて更新時の保険料は高くなっていくため、長期的に見ると総支払額が膨らむ可能性もあります。
結果として、長期間にわたって保障を維持するには大きな費用負担となることがあります。
保障期間がいつまで必要なのか、将来の保険料負担はどの程度になるのかを考慮してから保険に加入することが大切だよ。
積立型のメリット…強制貯蓄・税控除・老後資金づくり
積立型保険の大きなメリットは、保険加入が強制的な貯蓄につながる点です。
毎月自動的に保険料が引き落とされるため、貯蓄する習慣がない方でも確実に資産形成ができます。
また、積立型保険では税制優遇も受けられます。
生命保険料控除の対象となり、年末調整や確定申告で税金の軽減効果が得られる点も魅力です。
さらに、長期継続することで老後の資金づくりに役立ちます。
特に、一定期間払い込みを続けると解約返戻率が100％を超える設計の商品もあり、保険としての備えと老後の資金準備を兼ねられます。
積立型保険は教育資金や住宅資金といった、将来の大きな出費に備えるための計画的な資産形成手段としても有効なんだね！
積立型のデメリット…保険料が高い／途中解約は元本割れリスク
積立型保険のデメリットとしては、保険料が掛け捨て型保険に比べて割高になる点があげられます。
貯蓄機能がある分、同じ保障内容で比較した場合、月々の保険料負担は大きくなります。
そのため、十分な保障額を確保しようとすると保険料が高くなりすぎてしまい、継続がむずかしくなる可能性がある点に注意が必要です。
また、積立型保険は原則として長期間継続することが前提であり、途中で解約すると元本割れとなるケースが多いのも難点です。
契約してから比較的短い期間で解約した場合、解約返戻金が総支払額を下回ってしまうことがあります。
長期的に保険料を支払い続けるためにも、無理のない保険料設定をするようにしようね！
掛け捨て保険が向いている人・向かない人
保険選びは、個々の状況や考え方によって最適な答えが変わってきます。
ここでは、掛け捨て型保険が適している人と、あまり向いていない人の特徴を解説していきます。
- 掛け捨て型保険が向いている人
- 掛け捨て型保険が向かない人
掛け捨て型保険が向いている人
掛け捨て型保険が向いている人の特徴はこちらです。
- 保険料をできるだけおさえたい人
- 特定の期間だけ大きな保障が必要な人
- 自分で資産運用をおこなう人
掛け捨て型保険は、比較的保険料が安く設定されています。
たとえば社会人になったばかりの若い人や、収入がまだ不安定な人などにとっては、魅力的な商品にうつるでしょう。
また、子育て期など一定期間だけ大きな保障を確保したい人にも向いています。
特定の期間が過ぎたあとは保険料を減らし、家計の負担を軽減したい人におすすめです。
保険はリスクヘッジの商品として考え、株式投資や債券投資などを自分でおこなう人にも向いています。
掛け捨て型保険を選択すれば保険料をおさえられるので、浮いたお金を資産運用に回すことが可能です。
ライフプランがまだ確定していない若年層にもおすすめだよ！
掛け捨て型保険が向かない人
一方で、掛け捨て型保険が向かない人の特徴はこちらです。
- 保険で貯蓄も兼ねたい人
- 高齢になってから新規加入を検討している人
掛け捨て型保険は貯蓄性がないため、別途貯蓄の手段を用意する必要があります。
貯蓄方法の選択や管理が煩雑に感じる人や、貯蓄の習慣が身についていない人にとっては、積立型保険のほうが安心かもしれません。
また、一般的には年齢が高くなるほど掛け捨て型保険の保険料は上昇します。
さらに、高齢になってからの新規加入や更新は負担が大きいです。
若いうちから加入する積立型のほうが、長期的にはメリットが出るケースもあります。
掛け捨て型保険は、保険期間が終了すれば保障も終わってしまうよ。万が一のことが起こらなければ、手元に何も残らないことを覚えておこうね。
判断のポイントとチェックリスト
保険選びで迷ったときは、いくつかの判断ポイントを押さえることで、自分に合った選択ができます。
ここでは、掛け捨て型か積立型かを判断する際の重要なポイントと、検討すべきチェックリストを紹介します。
- 「保障」と「貯蓄」を分けて考えるメリット
- 返戻率・利回りを試算する方法
- 生命保険料控除など税制優遇の確認
「保障」と「貯蓄」を分けて考えるメリット
生命保険には保障と貯蓄の2つの機能がありますが、どちらも目的がまったく異なります。
掛け捨て型保険は保障に特化しており、万一に備えるシンプルな保険です。
対して積立型保険は、貯蓄や資産形成を兼ね備えています。
両者を同時に求めると、どうしても保険料が割高になったり、思うような保障額を得られなかったりする可能性があります。
そこで「保障は保障、貯蓄は貯蓄」と分けて考えるのが合理的です。
たとえば、掛け捨て型の定期保険で死亡保障を確保しつつ、別で新NISAやiDeCoなどの税制優遇制度を利用して資産形成をおこなう方法もあります。
このような方法を実践すれば、保障も貯蓄もバランスよく効率的に準備できます。
生命保険に加入する目的を明確にしておけば、自分に合う保険が見つかりそうだね！
返戻率・利回りを試算する方法
積立型保険を検討する際は、返戻率や利回りを確認することが重要です。
「返戻率（へんれいりつ）」とは、支払った保険料総額に対して将来戻ってくる解約返戻金の割合のことです。
100%を超えれば、元本以上が戻ってくることとなります。
「利回り」とは、金融商品を年率換算した収益率のことです。
保険の設計書やパンフレットには、契約からの経過年数ごとの解約返戻金や返戻率が記載されているのが一般的なので、必ず確認しましょう。
保険会社のシミュレーターを利用する方法も有効です。
途中解約のリスクも考慮するために、5年後や10年後といった短期間での返戻率も確認しておくと安心だよ！
生命保険料控除など税制優遇の確認
保険料を支払うことによって、所得税や住民税の軽減を受けられる生命保険料控除は、保険選びにおいて見逃せないメリットのひとつです。
生命保険料控除には「一般生命保険料控除」や「介護医療保険料控除」などの3つの区分があり、それぞれに控除額の上限が定められています。
支払っている保険料がどの控除区分に該当し、どれくらいの節税効果が見込めるのかを確認することも、保険選びや家計管理において重要なポイントとなります。
生命保険料控除を受けるためには、年末調整や確定申告が必要だよ。保険会社から送られてくる控除証明書を紛失しないように保管しておこうね！
保険の見直しや乗り換えの際のポイント
保険は一度加入したら終わりではありません。
結婚や住宅購入などのライフステージの変化に合わせて、定期的に見直すことが大切です。
ここからは、保険の見直しや乗り換えの際のポイントを解説していきます。
- 解約時の注意点（解約返戻金／契約者貸付）
- 新旧保険の空白期間をつくらないコツ
- ネット型・対面型の選び方
解約時の注意点（解約返戻金／契約者貸付）
保険の見直しにおいて解約はひとつの選択肢ですが、安易な判断は禁物です。
特に積立型保険の場合、契約から数年以内に解約すると元本割れとなり、支払った保険料総額よりも戻ってくる解約返戻金が少なくなることがあります。
解約するタイミングによって返戻金の額は変動するため、いつ解約すれば損失が少ないか、あるいは返戻率が高くなるかを事前に確認しましょう。
また、解約せずに資金を調達する方法として「契約者貸付制度」があります。
資金不足が原因で解約を検討している場合は、契約者貸付制度で一時的に資金を補う方法も検討しましょう。
加えて、解約により保障が失われることも考慮が必要です。
特に健康状態に不安がある場合、新たな保険に入り直すのがむずかしくなるリスクがあります。
新しい保険に加入したあとに、旧契約を解約する順番を守ることが基本です。
長期で生命保険に加入していた人が解約返戻金を受け取る際、税金がかかる場合もあるよ。解約前に、税金がかかるかどうかをチェックしておくことも大切だよ。
新旧保険の空白期間をつくらないコツ
保険を乗り換える際にもっとも避けたいのが、保障の空白期間が発生してしまうことです。
たとえば、旧保険を解約した直後に病気やケガで入院・手術をした場合、新保険がまだ有効でなければ一切保障されない事態となってしまいます。
このような事態を防ぐためには、新しい保険の申込みをして保険証券が到着するまでは、古い保険契約を継続することが原則です。
特に、掛け捨て型の医療保険・死亡保険などは、申込みから保障開始までに1か月〜2か月程度かかるケースもあります。
スケジュールを調整して、適切な保障を受けられるようにしましょう。
保険の切り替え時には、保険料の二重払いが一時的に発生することも考えられるよ。二重払いの期間が長くなると支出が増えるから、タイミングを見計らって手続きをするようにしようね！
ネット型・対面型の選び方
保険の見直しや新規加入の際に迷うのが、ネットで申し込むべきか、対面で相談するべきかという点です。
ネット型保険は対面型よりも保険料が安く、手続きがシンプルなのが大きなメリットです。
保障内容が明確で、自分でしっかり比較・理解できる方には最適な選択肢といえるでしょう。
一方で保険内容が複雑な場合や、自分に合う保障をじっくり相談したい方には、対面型の利用が安心です。
プロの視点からライフプランに合った保険提案を受けられるほか、税制優遇の説明や細かな疑問にも丁寧に答えてもらえます。
ネットで申し込みながらも、必要に応じて相談できる保険会社や相談窓口もあるよ！どのような申込方法が自分に合っているのかを判断してから、申し込みしようね！
まとめ
掛け捨て型保険は、必要な保障を安価に確保できるのが魅力で、子育て世代や家計に負担をかけたくない方に向いています。
一方で、積立型保険は保障と貯蓄を両立できる商品で、老後資金の形成や学資金の積立といった長期的な目標にも活用可能です。
選ぶべき保険は、年齢や家族構成、貯蓄状況などによって異なります。
もっとも重要なのは、「現在必要な保障は何か」「将来に向けてどう備えたいか」を明確にすることです。
そのうえで保障内容や返戻率、税制優遇の仕組みを幅広く理解し、納得のいく保険選びを心がけましょう。
また、保険加入後もライフステージに応じて定期的に見直すことで、常に最適な保障の維持ができます。
さまざまな生命保険を調べ、自分に合う保険を選んでみてはいかがでしょうか。
